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21/06/2017

Smic et Carte Bancaire gratuite, la difficile équation

Suite à la fermeture de la plateforme des blogs de L'Obs, voici la copie d'un post publié en Mars 2016:

Banques en ligne : Smic et Carte bancaire gratuite, 3 offres pas plus

  
 
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Les banques en ligne... On ne peut pas s'y rendre, mais peut-on y entrer et bénéficier de la carte bancaire gratuite quand on ne dispose que du Smic ?
Selon le Journal du Net "Au 1er janvier 2015, 1,7 million de salariés (hors apprentis et intérimaires) des entreprises du secteur concurrentiel étaient payés au Smic, ce qui représente 10,8% des salariés...". Les salariés au revenu modeste et donc au budget serré qui sont potentiellement intéressés par les offres des banques en ligne comportant des frais limités, voire une absence totale de frais, et la carte bancaire gratuite sont parfois rejetés.
La majorité des nouvelles banques sans agences semble considérer cette clientèle comme n'étant pas son coeur de cible. ING Direct, Fortuneo et Hello Bank demandent à leurs futurs clients de justifier d'un revenu net minimum mensuel de 1.200 euros et pour BforBank c'est 1.600 euros. S'agit-il d'une inadéquation entre de possibles demandes de petits découverts lors de fins de mois difficiles et les propositions commerciales de ces nouveaux venus sur Internet ? Ces clients smicards seraient-ils d'un intérêt moindre car ne disposant pas de capacité ultérieure d'investissement vers d'autres produits bancaires, la gratuité n'étant pas offerte sans arrière pensée ?
 
Quoi qu'il en soit, dans l'attente de connaître les futures offres de Orange Banque et de LBPMobile First, ainsi que celle de la start-up toulousaine Payname force est de constater qu'au premier trimestre 2016 les offres bancaires "en ligne" sans frais comprenant une carte bancaire gratuite ne sont, pour ceux qui gagnent seulement le SMIC, qu'au nombre de trois.
 
Il est question ici, pour toute personne majeure, justifiant un salaire net de 1.143,72 euros pour 35 h de travail, de l'accessibilité à une offre comprenant une proposition d'ouverture de compte courant et de compte épargne, hors demande de compte joint et disposant, dans cet exemple, de quelques dizaines d'euros à déposer en banque.
 
Voici les trois offres disponibles pour celles et ceux qui gagnent le SMIC. Il s'agit en fait de trois propositions aux philosophies totalement différentes. L'une émane d'un grand groupe bancaire international, l'autre d'une compagnie d'assurance, internationale aussi, mais mutualiste à la base. La dernière provient d'une Caisse régionale du Crédit Agricole, donc mutualiste, et qui, de part sa situation géographique, développe aussi son concept en Espagne. Dans les trois cas il s'agit d'entreprises françaises, offrant la garantie des dépôts bancaires en France.
 
Boursorama Banque
 
Filiale du groupe Société Générale, Boursorama Banque propose une offre complète de produits et de services bancaires. Le compte courant associé à une carte bancaire gratuite du réseau VISA est accessible dès 1.000 euros de revenus nets mensuels et peut s'ouvrir, comme le Compte sur livret, avec un dépôt minimum de seulement 10 euros. C'est-à-dire qu'avec 20 euros il est actuellement possible chez Boursorama Banque d'ouvrir un compte courant et un compte épargne.
 
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Recadrage d'une copie d'écran du site Boursorama Banque indiquant les conditions de revenus pour l'accessibilité à la carte bancaire
 
SOON d'AXA Banque
 
Ce n'est pas l'offre bancaire dont on parle le plus et pourtant Soon est la seule Néo-banque française. Ici tout se gère 100% sur Smartphone après avoir téléchargé l'application. Il est possible d'ouvrir un compte courant permettant d'effectuer les principales opérations bancaires sans frais et la carte VISA est gratuite. Un service client disponible pratiquement 24h/24 par Tchat, l'intégration de Paypal et plusieurs fonctions spécifiques font de Soon une offre innovante accessible sans conditions de revenus. 40 euros suffisent pour ouvrir le compte et sur cette somme, 15 euros sont virés sur le livret d'épargne associé.
 
Tookam
 
Le toucan du Crédit Agricole Mutuel de Pyrénées Gascogne raisonne à l'opposé de ses concurrents et propose une offre comprenant le compte Tookam, un compte d'épargne éco-responsable et solidaire, auquel a été ajouté depuis octobre 2015 un compte courant en ligne baptisé Tooki. Les principales opérations bancaires sont gratuites et une carte Maestro gratuite est associée à l'offre. Chez Tookam l'ouverture des comptes est basée sur un entretien téléphonique préalable et si tout se passe bien la relation bancaire pourra débuter avant tout dépôt d'argent.
 
 
Une banque leader et une banque mutualiste, toutes deux en ligne, et un challenger "mobile" venu de l'Assurance, telles sont les trois (seules) possibilités offertes au début 2016 pour les salariés rémunérés au Smic. Les offres étant évolutives et paradoxalement les acteurs en présence n'exigent pas tous le versement ultérieur du salaire correspondant au seuil de revenus demandé (et par exemple, il y a peu, l'offre d'ING Direct était accessible avec un versement mensuel de 750 euros), il conviendra aux potentiels clients de suivre les propositions des différentes banques en ligne, présentes sur le marché, ou à venir !

07/01/2016

Tookam, Compte Nickel, Payname et autres nouveautés pour votre argent !

Banques en ligne ou Start-up de services financiers, elles sont nées pour innover sur un sujet sensible : l'argent ! Elles viennent concurrencer les banques traditionnelles en utilisant les nouvelles technologies et les réseaux sociaux. Voici un article inédit pour vous présenter une sélection de services nouveaux ou récents et des offres en cours de développement.

TOOKAM


Tookam, c'est le nom de la banque en ligne écoresponsable et solidaire du Crédit Agricole. Elle a été créée par le Crédit Agricole Mutuel Pyrénées Gascogne en 2011. Vous pouvez ne pas la connaître, car elle ne fait pas de publicité. En tant que client, vous accédez à une gamme de placements permettant de financer des projets responsables. De plus, en fonction de votre utilisation des services, vous obtenez une monnaie sociale virtuelle, les Tookets, que vous pouvez distribuer à une ou plusieurs associations au choix. Tous les mois Tookam vous crédite d'un certain nombre de Tookets que vous pouvez ensuite distribuer à vos associations préférées depuis votre espace banque en ligne ou depuis l'application Tookets. 
La banque met aussi l'accent sur les réseaux sociaux. Selon latribune.fr "Pour séduire, Tookam propose une gamme complète de produits et une relation bancaire qui intègre réseaux sociaux et tchats. Les utilisateurs peuvent ainsi contacter un conseiller via Facebook, Twitter ou par le système de messagerie instantanée intégré au site." Depuis le 12 octobre 2015, Tookam propose un compte "low-cost", le Compte Tooki. Il est articulé autour d'une carte à interrogation systématique gratuite (Maestro), d'un compte courant gratuit et d'un Compte Epargne proposant un taux de 4 % brut garanti pendant 3 mois (jusqu'à 20.000 euros).

COMPTE NICKEL


Le Compte Nickel, le premier compte sans banque, tout le monde en parle ou presque ! L'entreprise française a atteint début décembre 2015 l'objectif de 200.000 clients qu'elle s'était fixé pour la fin de l'année. Le Compte Nickel s'ouvre sur une borne interactive chez les buralistes agréés à l'aide une pièce d'identité et d'un numéro de téléphone mobile. Contre 20 euros le client repart avec un coffret contenant une carte MasterCard à interrogation systématique et deux RIB (IBAN). Toutefois, selon Wikipedia, le compte ne s'active complètement qu'après réception d'un courrier contenant un code secret et une confirmation d'adresse de domiciliation.
Accessible sans conditions de ressources ni de patrimoine, le Compte Nickel vous permet par exemple de domicilier vos revenus, de payer sur Internet sans risque, de retirer de l'argent dans les ATM en France ou à l'Etranger. Déposer des espèces, domicilier des versements, s'effectue au Bureau de Tabac. Le Compte Nickel n'autorise aucun découvert. Un service client, en ligne, par téléphone et par email, complète l'offre comprenant des services gratuits et d'autres payants.

TRANS-CASH


Trans-Cash vous permet d’effectuer des paiements sécurisés sur Internet avec une carte Visa. Trans-Cash est commercialisé par une entreprise française, MFTEL. La carte n'est rattachée à aucun compte bancaire et fonctionne sur le principe du prépayé rechargeable. Après avoir activé votre carte vous la rechargez de 20 à 500 euros à l'aide d'un coupon acheté dans un point de vente, sur Internet, ou par virement. Vous pouvez ensuite utiliser la carte Trans-Cash comme une carte VISA normale pour payer un commerçant, règler sur Internet, retirer de l'argent dans un distributeur. La carte permet aussi d'envoyer de l'argent à des proches en France ou à l'Etranger et offre un système de remboursement partiel d'achats effectués chez plus de 1400 enseignes partenaires (dont Microsoft Store, La Redoute, Amazon). 
Trans-Cash est en vente dans les hypermarchés Auchan et de nombreuses boutiques, principalement les buralistes. Le prix est de 9,90 euros les 2 cartes, ceci pour 2 ans. Le pack comprend une carte principale et une carte secondaire. Vous ne rechargez que la principale et transférez le montant de votre choix sur la secondaire. Pratique dans certains cas. Il n'y a pas de frais, ni mensuels, ni de paiement, ni d'utilisation du site Internet, d'ailleurs bien réalisé et où sont clairement indiqués les tarifs et les modalités.

PAYNAME

Payname est une Start-up toulousaine très présente dans les médias et sur les réseaux sociaux. L'entreprise, qui a réuni plusieurs actionnaires dans son capital, dont la Maif au travers de Maif Avenir, a pour ambition de devenir la première banque collaborative en ligne. Elle met aussi l'accent sur la possibilité de créer des cagnottes et se présente comme "le pionnier du cobanking".
Comme c'est nouveau, il n'est pas si évident de prime abord d'en comprendre l'utilité. Un article de latribune.fr précise ce qu'est et à quoi sert cette FinTech "Concrètement, Payname (...) a pour vocation de faciliter les paiements entre particuliers, notamment dans les services à la personne." Quant aux cagnottes en ligne, elles permettent "à un groupe de personnes de collecter de l'argent pour financer le pot de départ en retraite d'un collègue ou le cadeau d'anniversaire d'un ami."
D'autres services sont apportés par ce nouveau venu du paiement. Selon usine-digitale.fr, Payname, par exemple "permet de payer en un clic des achats de particulier à particulier, en offrant du suivi de colis jusqu’à la livraison (l’acheteur n’est débité qu’à réception du colis, pour le vendeur, le paiement est garanti à l’expédition)". Les services à destination des particuliers sont gratuits.

NUMBER26


Number26 est une société allemande qui développe actuellement son offre dans plusieurs pays de l'Union Européenne, dont depuis peu la France. Une offre qui se résume à un compte courant avec une carte de débit MasterCard et une application mobile pour le suivi. Tous les services sont totalement gratuits, y compris tous les paiements et retraits d'espèces dans le monde entier, où la carte MasterCard est acceptée. Number26 propose une ouverture de compte en ligne en 8 minutes. Nul besoin d'envoyer le moindre document papier. En fin de parcours, par le biais de l'application mobile, un contrôle d'identité exécuté en visioconférence avec un conseiller termine l'enregistrement du compte.
Cette offre a de sérieux atouts. Il y a cependant encore quelques freins pour y souscrire. Premièrement, pour en bénéficier, il faut être titulaire d'un passeport, c'est la pièce d'identité demandée. Ensuite, et même si la langue française est promise dans le courant de l'année 2016, le site n'est disponible pour l'instant qu'en Anglais ou en Allemand. Et l'IBAN délivré par Number26 commence par DE, ce qui peut poser des problèmes avec certaines administrations, et ceci sans compter l'éventuelle déclaration de compte ouvert à l'Etranger auprès de l'administration fiscale française.




ORANGE BANQUE


L'arrivée de la Banque Orange ne se ferait pas avant 2017 et pourtant, en quelque sorte, elle commence à compter dans le paysage. Avec la mise en place de l'application mobile de paiement sans contact Orange Cash, l'opérateur Télecom a lancé courant 2015 "une nouvelle façon de régler vos achats quotidiens" sur les Smartphones Android et Windows Phone. Orange Finanse propose par ailleurs en Pologne une gamme complète de services bancaires accessibles depuis les Smartphones.
Pour pouvoir développer un tel service en France il fallait à Orange un accord avec une banque française. En fait d'accord, Orange serait entré en négociations avec Groupama afin de prendre le contrôle de Groupama Banque. Affaire à suivre, notamment la réaction éventuelle d'ING dont le graphisme est orange et qui commercialise de son côté un Livret d'Epargne de la même couleur.

(Image : orangeinfo.fr)