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14/04/2021

Argent : Ouvrez un Rien d'Epargne

 


BILLET D'HUMEUR 😀 

Par le passé il était possible de se rendre dans un établissement financier (Banque, Caisse, La Poste) afin d'ouvrir un Livret d'épargne en "dur", c'est-à-dire un carnet sur lequel les sommes versées ou retirées étaient inscrites sur les pages. Cette possibilité existe encore, bien que rare, avec le Livret A, à condition que vous l'ayez toujours en votre possession.

Et puis un jour, ceci ayant davantage à voir avec l'informatisation qu'avec "la transformation numérique", les livrets d'épargne ont été dématérialisés, c'est-à-dire que leur disparition physique a été orchestrée et ils ont été remplacés par des "lignes de compte". Ils sont devenus des Comptes épargne.

Et voilà que récemment, les comptes épargne sont devenus des "Riens". Je m'explique. Un compte, c'est un espace à partir duquel vous pouvez procéder librement, librement parce qu'il est dématérialisé justement, à des mouvements vers d'autres comptes. Mais ceci c'est fini.

Vous n'avez plus la liberté d'usage de votre compte épargne et, surtout si vous n'avez pas d'IBAN attaché, il vous faut maintenant ouvrir, ou que l'on vous ouvre, un compte courant (la plupart du temps payant) dans le même établissement bancaire (Caisse, Banque, Postale ou non) pour pouvoir prétendre à l'usage librement inspiré de votre espace d'épargne, qui de plus ne vous rapporte rien (ou si peu). 

En dehors des livrets défiscalisés, les taux servis évoluent entre 0,10% et 0,01% en BRUT, l'Etat ponctionnant malgré tout sa part. Et même 0,50 % nets défiscalisés, il faut bien considérer que si ce n'est pas moins que rien, il s'agit de presque rien.

Plus un livret, plus un vrai compte, votre livret d'épargne est devenu au fil des ans un Rien.


(Photo : Pexels)

17/03/2020

Moneway ambitionne de changer le secteur bancaire français


Jusqu'à peu, comme innovation dans le secteur de la banque aux particuliers, il y avait les banques en lignes, elles-mêmes filiales de grands groupe bancaires. L'ouverture d'un compte dans une banque en ligne n'étant souvent possible qu'à la condition d'avoir déjà un compte dans une autre banque, cela en limitait le développement.

Depuis la première directive européenne permettant la fourniture et l'utilisation de comptes de paiement que l'on ouvre auprès d'entreprises nommées dans le langage courant néobanques, l'accès aux services "bancaires" est différent. L'inscription se fait à l'aide d'une pièce d'identité valide et d'un justificatif de domicile, qu'il suffit de photographier et de transmettre par l'intermédiaire d'une application dédiée.

Ces banques digitales 100% mobiles offrent des comptes permettant de réaliser les opérations bancaires en utilisant un Smartphone d'un modèle récent. Plusieurs se sont créées à destination des ados ou des entreprises. Elle fournissent à leurs clients un compte courant, une appli mobile et une carte bancaire de débit sans découvert possible.

Certaines néobanques à destination des particuliers permettent d’avoir accès au compte sur un ordinateur, d’autres sont uniquement gérables via l'application mobile. C'est le cas pour l'offre Moneway, une entreprise dont le siège se trouve à Villers-le-Lac, dans le Doubs.

Moneway, "La néobanque qui valorise vos idées"

Comme pour la plupart des propositions de ce type, chez Moneway l'éligibilité est simple. Pour souscrire un compte, aucun revenu minimum n'est nécessaire. Selon le site de l'entreprise "Une carte, un compte de paiement et une application dans une offre gratuite et sans frais cachés." L'offre, avec IBAN français, permet aux utilisateurs de piloter leur compte via un Smartphone et d'obtenir une carte de couleurs bleue jaune blanche gratuite. Bien entendu, les utilisateurs peuvent aussi effectuer des retraits d’espèces aux distributeurs automatiques.

Moneway est actuellement en version Bêta, alors, une fois que l'on a passé l'étape de la liste d'attente, l’ouverture de compte se fait en quelques minutes, sans dépôt initial. Pour l'inscription, une pièce d'identité valide, un justificatif de domicile, et un selfie de la personne montrant sa pièce d'identité à proximité de son visage suffisent. Dans l'enveloppe destinée au client, Moneway glisse une petite pochette contenant la carte bancaire et ajoute un petit autocollant (non représenté).

Les tarifs

L'ouverture et la clôture du compte sont gratuits, de même que la carte Mastercard de débit et son envoi à domicile. Il n'y a pas de frais de tenue de compte et la génération d'une carte de débit virtuelle est gratuite. A noter que les virements sortants vers un compte bancaire en Euros sont possibles et gratuits. Tous les tarifs de Moneway, seuils et plafonds (gérables depuis l'appli) se trouvent ici.

Par ailleurs, dans le monde des Néobanques, Moneway revendique sa spécificité, être à l'écoute des besoins de tous en matière de paiement grâce à sa communauté d'utilisateurs.

(Photo Florent B)

19/12/2018

La Prime à la Conversion, est-ce simple ?



L'Etat souhaite accélérer le renouvellement du parc automobile des français avec la mise en place d'un dispositif d'aides financières. Un grand cafouillage sur ces aides diverses a eu lieu le 18 décembre 2018. Le 19 décembre, sur le site economie.gouv.fr, il est indiqué que :

"Le projet de loi de finances pour 2019 prévoit la poursuite de la mise en oeuvre de la prime à la conversion en maintenant sur la durée du quinquennat l'objectif visant la reconversion de 500 000 véhicules parmi les plus polluants."

"De plus, à partir du 1er janvier 2019, la prime à la conversion sera doublée pour les 20% des ménages les plus modestes et les actifs non imposables parcourant de nombreux kilomètres par jour pour se rendre à leur travail (60 km)."

"Une surprime d'un montant de 4 000 € sera proposée pour un véhicule thermique neuf ou d'occasion et d'un montant de 5 000 € pour un véhicule électrique ou hybride rechargeable neuf ou d'occasion."

Prime, surprime et bonus

On vous promet en conséquence de bénéficier, sous certaines conditions, d'une « prime à la conversion » et d'une surprime, lorsque vous effectuerez un achat ou une location d'une voiture particulière, d'une camionnette, d'un deux-roues, trois roues ou d'un quadricycle électrique si en échange vous rapportez pour destruction un ancien véhicule, qu'il soit diesel ou bien essence.

Attention, les conditions d'octroi sont différentes selon que vous êtes imposable ou non imposable. Elles sont clairement indiquées sur le site service-public.fr.

Là où le bât blesse c'est que pour obtenir le versement de cette prime il vous faudra disposer de la carte grise du véhicule acheté ou loué à votre nom. Si votre agent ou concessionnaire ne vous fait pas l'avance de la prime, c'est vous qui devrez effectuer la demande, qui ne pourra dès lors n'être qu'un remboursement, et pour cela il sera nécessaire de vous inscrire en ligne.

Une opération finalement très proche de ce que les marques ou les revendeurs de Smartphones proposent parfois pour obtenir un remboursement après achat d'un modèle spécifique en découpant l'emballage et en joignant les justificatifs.

Selon le site primealaconversion.gouv.fr, c'est l'Agence de Services et de Paiement "qui délivre l'aide au nom de l'État." Qui est cette mystérieuse ASP ? Selon Wikipedia il s'agit du "payeur de la quasi-totalité des aides européennes versées aux exploitations agricoles dans le cadre de la Politique agricole commune".

En conséquence, si votre vendeur ou loueur accepte de vous avancer ces montants cumulés de primes qui représentent malgré tout une petite somme dans les comptes de son entreprise, votre prix d'achat TTC baissera sensiblement, sinon vous devrez apporter l'argent. Les personnes de condition modeste ont grand intérêt à rechercher un concessionnaire compréhensif.

Cette prime s'ajoute à l'aide dite bonus écologique, ce dernier pouvant être, lui aussi, ou déduit par le concessionnaire ou remboursé ultérieurement. Et pour envisager la solution remboursement il n'y a pas dix manières de procéder, il faut soit disposer du montant demandé soit faire un crédit.

Et le remboursement, il interviendra quand ?

Ici on va faire court, selon un article du Parisien du 20 Septembre 2018 et repris par Autoplus, au sujet de la prime à la conversion, après un délai d'attente de quatre mois "Pas un centime n'a été versé depuis mai..." Il faudra donc vous armer de patience pour obtenir votre dû. Pire que pour un Smartphone.

(Photo Pexels.com)

21/06/2017

Smic et Carte Bancaire gratuite, la difficile équation

Suite à la fermeture de la plateforme des blogs de L'Obs, voici la copie d'un post publié en Mars 2016:

Banques en ligne : Smic et Carte bancaire gratuite, 3 offres pas plus

  
 
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Les banques en ligne... On ne peut pas s'y rendre, mais peut-on y entrer et bénéficier de la carte bancaire gratuite quand on ne dispose que du Smic ?
Selon le Journal du Net "Au 1er janvier 2015, 1,7 million de salariés (hors apprentis et intérimaires) des entreprises du secteur concurrentiel étaient payés au Smic, ce qui représente 10,8% des salariés...". Les salariés au revenu modeste et donc au budget serré qui sont potentiellement intéressés par les offres des banques en ligne comportant des frais limités, voire une absence totale de frais, et la carte bancaire gratuite sont parfois rejetés.
La majorité des nouvelles banques sans agences semble considérer cette clientèle comme n'étant pas son coeur de cible. ING Direct, Fortuneo et Hello Bank demandent à leurs futurs clients de justifier d'un revenu net minimum mensuel de 1.200 euros et pour BforBank c'est 1.600 euros. S'agit-il d'une inadéquation entre de possibles demandes de petits découverts lors de fins de mois difficiles et les propositions commerciales de ces nouveaux venus sur Internet ? Ces clients smicards seraient-ils d'un intérêt moindre car ne disposant pas de capacité ultérieure d'investissement vers d'autres produits bancaires, la gratuité n'étant pas offerte sans arrière pensée ?
 
Quoi qu'il en soit, dans l'attente de connaître les futures offres de Orange Banque et de LBPMobile First, ainsi que celle de la start-up toulousaine Payname force est de constater qu'au premier trimestre 2016 les offres bancaires "en ligne" sans frais comprenant une carte bancaire gratuite ne sont, pour ceux qui gagnent seulement le SMIC, qu'au nombre de trois.
 
Il est question ici, pour toute personne majeure, justifiant un salaire net de 1.143,72 euros pour 35 h de travail, de l'accessibilité à une offre comprenant une proposition d'ouverture de compte courant et de compte épargne, hors demande de compte joint et disposant, dans cet exemple, de quelques dizaines d'euros à déposer en banque.
 
Voici les trois offres disponibles pour celles et ceux qui gagnent le SMIC. Il s'agit en fait de trois propositions aux philosophies totalement différentes. L'une émane d'un grand groupe bancaire international, l'autre d'une compagnie d'assurance, internationale aussi, mais mutualiste à la base. La dernière provient d'une Caisse régionale du Crédit Agricole, donc mutualiste, et qui, de part sa situation géographique, développe aussi son concept en Espagne. Dans les trois cas il s'agit d'entreprises françaises, offrant la garantie des dépôts bancaires en France.
 
Boursorama Banque
 
Filiale du groupe Société Générale, Boursorama Banque propose une offre complète de produits et de services bancaires. Le compte courant associé à une carte bancaire gratuite du réseau VISA est accessible dès 1.000 euros de revenus nets mensuels et peut s'ouvrir, comme le Compte sur livret, avec un dépôt minimum de seulement 10 euros. C'est-à-dire qu'avec 20 euros il est actuellement possible chez Boursorama Banque d'ouvrir un compte courant et un compte épargne.
 
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Recadrage d'une copie d'écran du site Boursorama Banque indiquant les conditions de revenus pour l'accessibilité à la carte bancaire
 
SOON d'AXA Banque
 
Ce n'est pas l'offre bancaire dont on parle le plus et pourtant Soon est la seule Néo-banque française. Ici tout se gère 100% sur Smartphone après avoir téléchargé l'application. Il est possible d'ouvrir un compte courant permettant d'effectuer les principales opérations bancaires sans frais et la carte VISA est gratuite. Un service client disponible pratiquement 24h/24 par Tchat, l'intégration de Paypal et plusieurs fonctions spécifiques font de Soon une offre innovante accessible sans conditions de revenus. 40 euros suffisent pour ouvrir le compte et sur cette somme, 15 euros sont virés sur le livret d'épargne associé.
 
Tookam
 
Le toucan du Crédit Agricole Mutuel de Pyrénées Gascogne raisonne à l'opposé de ses concurrents et propose une offre comprenant le compte Tookam, un compte d'épargne éco-responsable et solidaire, auquel a été ajouté depuis octobre 2015 un compte courant en ligne baptisé Tooki. Les principales opérations bancaires sont gratuites et une carte Maestro gratuite est associée à l'offre. Chez Tookam l'ouverture des comptes est basée sur un entretien téléphonique préalable et si tout se passe bien la relation bancaire pourra débuter avant tout dépôt d'argent.
 
 
Une banque leader et une banque mutualiste, toutes deux en ligne, et un challenger "mobile" venu de l'Assurance, telles sont les trois (seules) possibilités offertes au début 2016 pour les salariés rémunérés au Smic. Les offres étant évolutives et paradoxalement les acteurs en présence n'exigent pas tous le versement ultérieur du salaire correspondant au seuil de revenus demandé (et par exemple, il y a peu, l'offre d'ING Direct était accessible avec un versement mensuel de 750 euros), il conviendra aux potentiels clients de suivre les propositions des différentes banques en ligne, présentes sur le marché, ou à venir !